终生寿险是有钱家庭才买,小资族该选定期寿险 (Term Life) 的5个原因

2 个月前
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投資理財, 时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位理财规划分析师 Eric Rosenberg 向民众分析比较定期寿险和终生寿险的差异以及各自的优缺点,若你正好最近在考虑要购买人寿保险,不妨参考他的说法来帮助自己做决定。

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• 定期寿险 (Term Life) 和终生寿险 (Whole Life) 都是受欢迎的人寿保险产品,但是对大多数人来说,定期寿险显然是更好的选择。

• 终生寿险的月费通常比定期寿险高很多倍。

• 定期寿险不但价格低,而且保护范围十分之广。

对大多数的你我而言,没有什么比保护自己的家庭、保护一家老小还重要。如果有人依靠你生活,那么你应该考虑为自己购买人寿保险,这样在你离世之后,身后留下的家人能不至于陷入财务的窘迫困境。但是,并不是所有的人寿保险都是值得购买。在此枚举出5个说明定期寿险比终生寿险更重要的原因。

1. 终生寿险要贵得多

定期寿险优于终生寿险的首要原因就是便宜。虽然保险的价格会因为承保范围,保单类型以及保险公司的不同而不同,但总的来讲,终生寿险的费用比定期寿险要贵5到15倍。如果一个人的定期寿险月费是50美元的话,那么他的终生寿险的价格可能是250-750美元。对于普通家庭来说,每个月多支出50美元是绰绰有余的,但是如果要指出数百甚至超过1000美元的费用就有点太高了。

【如何购买定期人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

2. 终生寿险试图结合保险和投资

毫无疑问地,买人寿保险是个正确的选择,进行投资同样也是。虽然这两者都是理财的好策略,但是你并没有必要把这两者结合在一起做。定期寿险可以以极低的成本提供优秀的保险产品,毕竟高度专业化的产品只能做好一件事,高收益储蓄帐户和投资帐户则是同理。

市面上大部分终生寿险产品都包括了人寿保险和储蓄投资两个部分。虽然它可以帮助你养成良好的储蓄习惯,但事实是,如果你想做好储蓄投资,市面上有其他更多更好且回报更高的储蓄金融产品选择。

3. 终生寿险的回报率可能会很低

储蓄帐户就是这样,利率不高,但能拿到多少回报你大概都能算得清楚。当你以固定收益和股票投资承担更多风险时,你就能获得更多收益,毕竟美股牛市已久,SP500 的历史平均值每年能达到10%左右。

以我一个在 The College Investor 的朋友 Robert 来举例好了。有一名他的读者买了终生寿险,他从33岁开始每个月就要支付1982.72美元的保险费。在79个月之后,他的现金价值整整损失了40%。尽管也有许多不错的终生寿险产品,但按比例来讲,即使是普通的储蓄帐户,回报率也比终生寿险更高。

4. 从人寿保险中提现没你想像地简单

储蓄帐户很简单,定期寿险也很简单,你完全可以了解你自己在做什么。但是,终生寿险确实复杂又难懂。

只要你继续付钱,终生寿险的现金价值部分会以保证的速度随着时间而增长。如果你愿意,也可以将保单产生的收入进行再投资,或者使用其他功能来更快地增加保单的现金余额。在获得现金时,你通常可以选择直接提款,停止保单并提取全部现金,或者取出一部分现金。每种方法各有利弊,长期效果各不相同。但是,如果将以上情况和从储蓄帐户中取钱相比,没有一个是理想的。

5. 不能保证分红

一些终生寿险的噱头是他们可以为客人分红。当保险公司在赚取巨额利润时,他们也会通过现金粉红把一部分利润分给客人。这类似于股票分红。对于拿到的钱,你可以自己用,也可以再投资到你的帐户中去。但是,尽管分红是件好事,但这些小额度的分红会分散你长期投资的大回报。

问题是,如果保险公司在那年并没有获得什么利润,你作为客人也不会拿到分红。

结论:定期寿险是人寿保险中的最佳选择

对于富裕家庭而言,终生寿险或许是有用的,但是对于普通的美国家庭而言,定期寿险才是更好的选择。成本更低,保障更高,对于你还是对于你爱的人来说,都是双赢的选择。

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哪些公司提供即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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Haven Life:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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来源:Business Insider

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