夫妻两人收入差很多?单薪家庭?没小孩建议要保寿险,有小孩更要!

约一个月前
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时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位作者 Kali Roberge 分享她认为不是只有已经有孩子的家庭才需要买寿险,她和丈夫都各自买了一份定期寿险,就是希望当意外不幸落在某一方身上时,理赔金还能支持彼此的生活。她写下了一共3个理由建议大家购买定期寿险,若你的情境和她一样,考虑担心的事情也相同,不妨参考她的心得想法来帮助自己做决定。

• 对于已为人父母的人来说,购买人寿保险是理所应当的。如果自己意外死亡,寿险可以支持孩子健康长大。

• 很多人认为,没有孩子的已婚人士不需要买人寿保险,但是,我和我的丈夫都给我们自己买了保险。

• 我们买保险的主要原因是,希望我们其中的一方发生意外之后,人寿保险可以保护另一个人。

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很多人认为,生了孩子才需要买人寿保险。

因为,人寿保险的目的是用来保护受益人,让受益人不会因为你的意外去世而遭受财务困难之苦。如果你是单身且没有小孩,那么一般来说,没有人是依赖你的收入生活的。所以,即使你去世了,你的亲人会在情感上感到痛苦,但却不会面临经济压力。但儿童就不一样了。

这就是为什么“是否有孩子”是衡量一个人是否要买人寿保险的标准,但实际上,“是否有孩子”并不是唯一的标准。

我没有孩子,但我还是买了定期寿险

我今年30岁,已婚,我和我的丈夫都有在赚钱,我们的家庭收入主要来源于我们的工资。所以,如果我们其中的一方去世,另一方都会陷入财务困境。因此,我们都为了对方给自己购买了定期寿险。我的保险的保额为50万美元,每月月费为26美元。

更复杂的情况是,我和丈夫一起经营一家金融公司,我的丈夫 Eric 是首席执行官兼首席财务顾问,而我负责市场营销和运营。在公司中,我属于公司的员工,公司给我发薪水。除了工资之外,我也靠做自由职业者赚一些小钱。所以,如果我出事了,Eric 的财务状况将会变得很艰难。因为他不仅会失去能挣另一份钱的妻子,还会失去公司中最重要的员工。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

其他购买人寿保险的原因

我们的例子其实比较特殊,毕竟和配偶一起经营公司的状况虽然有,但还是相对少数。但除此之外,还有很多原因让没有子女的夫妻决定购买人寿保险。

例如,如果夫妻中的一人比另一人的收入高很多,那么这就意味着如果高收入的意外死亡,那么活下来的会更容易陷入经济危机,所以,最好给收入高的那位购买一份人寿保险。就算两人的收入大致相同,也最好购买人寿保险。因为你们很有可能身负房贷等债务。

尽管当我们买保险的时候,我和 Eric 还没有买房子,但是现在我们已经买了。所以,就算我发生了什么意外,我的保险金也可以帮他还清房屋贷款,这样他就不用承担那笔债务了。如果你们还有没还清的贷款,那么你们可以认真考虑一下购买多少赔付额度的保险,因为最好是能让保险金还清你们所有的贷款。

购买人寿保险的时间点

如果你们没有孩子,那还可以在孩子出生前花几年时间考虑购买人寿保险的事。不过我的建议是,人寿保险越早买越好,因为购买保险时的年龄越小,保费就越低。

我的定期寿险是我在29岁时买的20年期人寿保险。在30岁前后买保险,价格上可能会有很大的差别!但是,千万不要为了省钱而盲目购买便宜的保险。因为未来你可能会拥有家人,你也要为他们考虑。

对女性来说,什么时候购买人寿保险就更重要了。因为如果在你购买人寿保险时,你怀孕了,那么事情可能会变得复杂。所以我的建议是,在怀孕之前,提前处理。

请记住:买定期寿险 (Term Life) 而不是终生寿险 (Whole Life)

如果你已经开始研究人寿保险了,那么我最推荐的就是定期寿险,因为实际上,大多数人是不需要所谓的终生寿险或者万能寿险的,尽管这些保险产品在某些情况下可能有用,但这只是很少的情况。

在询问保险价格时,请咨询独立的保险经纪,他们可以帮助你了解到各家保险公司的最优惠价格。的确,保险经纪会从你所购买的保险中赚取佣金,但是他们也会因此给你提供最优质的服务以及最低的折扣。

8家知名人寿保险公司以及购买方式

1. Bestow Life | 无需体检

Bestow 寿险购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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2. Health IQ | 适合注重健康的人

身体健康、有良好生活习惯的人购买 Health IQ 的寿险可以有很大的优惠。公司将通过评估投保人对健康的认知来确认其健康状况,而不是简单的询问健身频率和体重。根据健康程度,保单最多可比市面上标准寿险便宜41%。

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3. American National Life | 多样化的附加条约

该公司成立于1905年,寿险提供多样的附加条约(riders),投保人可以自行定制寿险。该公司的寿险包括5-30年的定期寿险、终身寿险、万能寿险、保障型万能寿险。评分为A。

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4. Ladder Life | 最灵活多样的保单

Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。

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5. Fabric Life | 便捷的在线投保方式

Fabric Life 成立于2017年,提供便捷的网络申请方式,寿险包括意外死亡险或者20年定期寿险。公司要求加州和纽约州的投保人需从意外死亡险开始购买,之后升级成定期寿险,不过其它州,比如华盛顿州、马瑟诸塞州等,则可以直接购买定期寿险。

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6. AIG Direct | 最强经济实力

AIG 人寿保险公司成立于1995年,虽然时间不算长,但是非常有实力,已经成为美国最大型的人寿保险公司之一,评分为A。公司最受欢迎的保险是定期寿险(term),可以选择10-30年,同时也提供终身寿险、万能寿险、意外死亡险等等。

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7. New York Life | 最老牌寿险

这家是全美历史最悠久的寿险公司,成立于1845年,因此经济十分强健,提供多样的寿险,评分为A++。该品牌终身寿险的投保人还可以领取 New York Life 的股息。定期寿险投保人不需要重新签订任何协议可以直接转换成永久寿险(permanent)。

👉询价和购买方式:New York Life 没有提供网上询价和购买方式,必须亲自前往当地的门店咨询。

8. Haven Life | 超快速在线投保

Haven Life 是一家数字化公司,提供在线服务,十分便捷。该公司提供的是 MassMutual 的寿险,并且只提供承保金额大的保单。45岁以下的投保人不需要体检即可购买保险,几分钟就可以完成购买流程。

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来源:Business Insider

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