【趁年轻买便宜】3、40岁的时候以为30万寿险保额就很够用,我们真是好傻好天真

约 2 个月前
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时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位作者 Rebecca Chamaa 分享了自己和丈夫购买了30万美元定期人寿保单之心得与动机,但她给大家的建议是如果有能力建议可以提高保额。若你的情境和她一样,考虑担心的事情也相同,不妨参考他的心得想法来帮助自己做决定。

• 十年前,我和丈夫买了保额30万美元的定期人寿保险 (Term Life)。

• 当时我们想,不管我们之中谁意外去世了,活着的人都能有足够的钱来生活以及支付丧葬费。

• 但现在我们已经50多岁了,而且我因病无法工作,全靠丈夫照料,这个时候我们的旧保险就显得很不够用了(距离保单到期剩不到五年的时间了)。但我们的年龄已经偏大,保额太高,没能力再买另一份保险。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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十年前我们买寿险的时候,我们只跟保险经纪说,希望有一笔足够的钱来负担生活开销以及支付丧葬费用。于是保险经纪就帮我们弄了一份定期寿险保单。在当时看来,这似乎是一个合理且安全的计划。如果我们之中任何一个人发生了意外,这份保险都能照顾另一个人的生活所需。

但是,在十年后的今天,我们才意识到,如果意外真的发生了,这份保额远远不能满足我们的需求。而且,在我们购买了这份保险之后,我们的生活发生了很多意想不到的改变。我生了一场大病,无法工作,现在我的生活必须全靠丈夫照顾,但他只是挣着一份普通的工资。

30万美元很快就会用完

如果我丈夫意外去世,那么我会用那份保单保额来付公寓的贷款,另一半则会花在我丈夫的葬礼上。你看,不考虑我长期生病的医疗开销,这笔钱基本就已经花完了。即使没有其他的大笔费用要付,我还得负担房屋保险、HOA 费用和健康保险,就凭这三种开销,这30万美元我连10年都花不到。如果再加上购物、交通、上网买药等,就更不够花了。

这个年纪要再买新保险并不容易

新冠疫情爆发以来,我们一直都在思考有关死亡的事。我丈夫患有自身免疫性疾病,由于新冠病毒有导致并发症的风险,所以我们在疫情期间一直活在担忧和恐惧中。我们一直在担心自己的财务问题和未来问题。

如果你的保险保额不够,那么再买更多就可以解决了。但问题是,我们没钱,而且都已经年过50,购买新的保险超出我们的经济能力负担范围。 我和丈夫很晚才买人寿保险,当初买的时候已经40多岁了,这个时候的保险价格已经比30多岁的时候购买贵了很多。而且我们当时天真的认为,保险只要能支付房贷和丧葬费用就已经能让我过的很好了。

如果可以重来,我们会趁年轻多买保险

年轻的我们彻底失算,当时买的保险的保额也太低了。如果保额是50万美元可能会更放心一些,至于100万美元保额的保险虽然听起来有点夸张,但这可以让我在丈夫去世之后彻底不用考虑钱的问题。

我知道,对于年轻人来说,听到买大额保险会莫名反感,或是根本不想去讨论。但是我以过来人的经验告诉你,越早买保险越便宜,年轻人们真的要为以后多考虑考虑。我也知道,人在年轻的时候根本不太会去想未来可能发生的悲剧。但是,如果你不希望在你发生意外后,你所爱的人、你的家庭要为钱烦恼,被经济压力逼得喘不过气,就请留给他们一笔经费,好好生活。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

以下是8家知名人寿保险公司,以及购买方式。

1. AIG Direct | 最强经济实力

AIG 人寿保险公司成立于1995年,虽然时间不算长,但是非常有实力,已经成为美国最大型的人寿保险公司之一,评分为A。公司最受欢迎的保险是定期寿险(term),可以选择10-30年,同时也提供终身寿险、万能寿险、意外死亡险等等。

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2. New York Life | 最老牌寿险

这家是全美历史最悠久的寿险公司,成立于1845年,因此经济十分强健,提供多样的寿险,评分为A++。该品牌终身寿险的投保人还可以领取 New York Life 的股息。定期寿险投保人不需要重新签订任何协议可以直接转换成永久寿险(permanent)。

👉询价和购买方式:New York Life 没有提供网上询价和购买方式,必须亲自前往当地的门店咨询。

3. Bestow Life | 无需体检

Bestow 寿险购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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4. Health IQ | 适合注重健康的人

身体健康、有良好生活习惯的人购买 Health IQ 的寿险可以有很大的优惠。公司将通过评估投保人对健康的认知来确认其健康状况,而不是简单的询问健身频率和体重。根据健康程度,保单最多可比市面上标准寿险便宜41%。

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5. American National Life | 多样化的附加条约

该公司成立于1905年,寿险提供多样的附加条约(riders),投保人可以自行定制寿险。该公司的寿险包括5-30年的定期寿险、终身寿险、万能寿险、保障型万能寿险。评分为A。

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6. Ladder Life | 最灵活多样的保单

Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。

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7. Fabric Life | 便捷的在线投保方式

Fabric Life 成立于2017年,提供便捷的网络申请方式,寿险包括意外死亡险或者20年定期寿险。公司要求加州和纽约州的投保人需从意外死亡险开始购买,之后升级成定期寿险,不过其它州,比如华盛顿州、马瑟诸塞州等,则可以直接购买定期寿险。

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8. Haven Life | 超快速在线投保

Haven Life 是一家数字化公司,提供在线服务,十分便捷。该公司提供的是 MassMutual 的寿险,并且只提供承保金额大的保单。45岁以下的投保人不需要体检即可购买保险,几分钟就可以完成购买流程。

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来源:Business Insider

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