我的寿险保额有100万美元：如果我去世了，我希望我太太用这笔钱听巴菲特的只买 ETF

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编按：在 Business Insider 上有位作者 Eric Rosenberg 分享了自己购买100万定期人寿保险保单的心得与动机，并建议寿险理赔金额规划的4个项目。若你的情境和他一样，考虑担心的事情也相同，不妨参考他的心得想法来帮助自己做决定。

• 人寿保险是受薪阶级家庭的重要保护。

• 当我和妻子准备要孩子的时候，我为自己买了一份保额为100万美元的人寿保险单，以为最坏的情况做打算。

• 当家人收到理赔时，一定要制定长期的计划，这样可以尽可能长时间的花这笔钱。

最近我听的广播里有个有趣的内容，说有一种微小的水生动物可以永生。但是，作为人类的我们却无法做到这点。我们很多人都认为自己会长命百岁，但实际上，许多人活不过壮年。人寿保险是在你去世时可以保护你的家人的重要武器。在孩子出生之前，我为自己购买了100万美元保额的人寿保险，以在我出意外之后可以保护我的妻子和未来的孩子，在我死后，他们将一次性获得100万美元的理赔金。

如果我的妻子得到赔付，我希望她把钱花在以下四项事物中：

1. 丧葬费

劳工统计局的报告显示，在过去的35年中，丧葬费的上涨速度是通货膨胀率的两倍。根据报导，美国现在一场葬礼的平均费用为6500美元，这还不包括下葬费、墓地费和墓碑费。如果全部算下来，葬礼的总花费很容易超过10000美元。根据居住地点不同以及家人所选择的葬礼方式不同，丧葬费的价格可能会更低也可能会更高。

虽然以我们家的情况来说，我们平常有在存的一笔应急资金完全可以支付这笔钱，但是可能会一次全部花掉，所以，我会希望我太太能用保险理赔金来支付丧葬费用。

制定长期的财务计划

我曾问过我的太太，如果我去世了，她会如何处理这100万美元的保费。我太太开玩笑说，她要去拉斯维加斯大赌一场。不过实际上，我们都知道，如何处理这笔钱是一项长期的任务。

100万美元不像过去那么值钱了。如果我们以每年5%的回报率来进行投资，那么每年可以收到50,000美元回报。但事实上，我们的住房、保险、食品等成本开销可能会超过50,000美元，代表她要靠她的工资以及保费的投资回报来养家。

当然，回报率可能会更高也可能会低，但是要负担开销的情况下终究有一天会吃掉老本，但不要太离谱的话，我太太这笔钱至少可以用个15年到20年没太大问题。

跟着巴菲特学习投资

2013年的时候，股神巴菲特曾经分享过，他将如何在自己去世之后还能为妻子做资产投资。他在知股东的年度信件中解释说，他对遗产信托人 (estate's trustee) 的建议很简单。

“将10%的现金投入短期政府债券，并将90%的现金投入成本很低的标准普尔500指数基金。我相信，用这种投资方法所获得的长期收益，会优于雇佣专业投资经理所为你带来的收益。”

巴菲特的建议并不总是正确，但是这个建议对家庭投资规划实在是很好。我希望我太太只把这笔钱投资于低收费指数基金。 除了 Vanguard，我可能会建议她投资 Schwab, Fidelity 或者 iShares 基金，总之照着巴菲特建议的投资准则去实践，基本上错不了。

指数基金的绩效往往胜过主动管理的基金。例如，在2019年，所有主动管理的股票基金中有70%的表现差于标普 500 指数1500的股票基金。另外，在过去十年中，有89%的大型基金的表现低于标普 500 的基金。这些结果从侧面证明，巴菲特的观点是正确的，我非常赞同“长期投资的最佳选择是低成本指数基金”的这一观点。（同场加映：《一分钟搞懂 ETF！近年最夯 ETF 是什么、最受欢迎知名股票型 ETF、如何买卖 ETF》）

了解自己维持生活的最低花费

我们无法预知未来，我无法建议我的家人如何设置自己维持基本生活的最低花销。但是我希望，如果我太太到了要用到保险金的那天，她可以认真考虑这个问题。

通过了解我们维持自己生活的最低花销，那么我的保险金就可以帮助他们更长时间。而保护家人的时长，是我在买保险时，首先考虑的问题。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

以下是7家知名人寿保险公司，以及购买方式。