我的寿险保额有100万美元:如果我去世了,我希望我太太用这笔钱听巴菲特的只买 ETF

2 个月前
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投資理財
 

编按:在 Business Insider 上有位作者 Eric Rosenberg 分享了自己购买100万定期人寿保险保单的心得与动机,并建议寿险理赔金额规划的4个项目。若你的情境和他一样,考虑担心的事情也相同,不妨参考他的心得想法来帮助自己做决定。

• 人寿保险是受薪阶级家庭的重要保护。

• 当我和妻子准备要孩子的时候,我为自己买了一份保额为100万美元的人寿保险单,以为最坏的情况做打算。

• 当家人收到理赔时,一定要制定长期的计划,这样可以尽可能长时间的花这笔钱。

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最近我听的广播里有个有趣的内容,说有一种微小的水生动物可以永生。但是,作为人类的我们却无法做到这点。我们很多人都认为自己会长命百岁,但实际上,许多人活不过壮年。人寿保险是在你去世时可以保护你的家人的重要武器。在孩子出生之前,我为自己购买了100万美元保额的人寿保险,以在我出意外之后可以保护我的妻子和未来的孩子,在我死后,他们将一次性获得100万美元的理赔金。

如果我的妻子得到赔付,我希望她把钱花在以下四项事物中:

1. 丧葬费

劳工统计局的报告显示,在过去的35年中,丧葬费的上涨速度是通货膨胀率的两倍。根据报导,美国现在一场葬礼的平均费用为6500美元,这还不包括下葬费、墓地费和墓碑费。如果全部算下来,葬礼的总花费很容易超过10000美元。根据居住地点不同以及家人所选择的葬礼方式不同,丧葬费的价格可能会更低也可能会更高。

虽然以我们家的情况来说,我们平常有在存的一笔应急资金完全可以支付这笔钱,但是可能会一次全部花掉,所以,我会希望我太太能用保险理赔金来支付丧葬费用。

制定长期的财务计划

我曾问过我的太太,如果我去世了,她会如何处理这100万美元的保费。我太太开玩笑说,她要去拉斯维加斯大赌一场。不过实际上,我们都知道,如何处理这笔钱是一项长期的任务。

100万美元不像过去那么值钱了。如果我们以每年5%的回报率来进行投资,那么每年可以收到50,000美元回报。但事实上,我们的住房、保险、食品等成本开销可能会超过50,000美元,代表她要靠她的工资以及保费的投资回报来养家。

当然,回报率可能会更高也可能会低,但是要负担开销的情况下终究有一天会吃掉老本,但不要太离谱的话,我太太这笔钱至少可以用个15年到20年没太大问题。

跟着巴菲特学习投资

2013年的时候,股神巴菲特曾经分享过,他将如何在自己去世之后还能为妻子做资产投资。他在知股东的年度信件中解释说,他对遗产信托人 (estate's trustee) 的建议很简单。

“将10%的现金投入短期政府债券,并将90%的现金投入成本很低的标准普尔500指数基金。我相信,用这种投资方法所获得的长期收益,会优于雇佣专业投资经理所为你带来的收益。”

巴菲特的建议并不总是正确,但是这个建议对家庭投资规划实在是很好。我希望我太太只把这笔钱投资于低收费指数基金。 除了 Vanguard,我可能会建议她投资 Schwab, Fidelity 或者 iShares 基金,总之照着巴菲特建议的投资准则去实践,基本上错不了。

指数基金的绩效往往胜过主动管理的基金。例如,在2019年,所有主动管理的股票基金中有70%的表现差于标普 500 指数1500的股票基金。另外,在过去十年中,有89%的大型基金的表现低于标普 500 的基金。这些结果从侧面证明,巴菲特的观点是正确的,我非常赞同“长期投资的最佳选择是低成本指数基金”的这一观点。(同场加映:《一分钟搞懂 ETF!近年最夯 ETF 是什么、最受欢迎知名股票型 ETF、如何买卖 ETF》

了解自己维持生活的最低花费

我们无法预知未来,我无法建议我的家人如何设置自己维持基本生活的最低花销。但是我希望,如果我太太到了要用到保险金的那天,她可以认真考虑这个问题。

通过了解我们维持自己生活的最低花销,那么我的保险金就可以帮助他们更长时间。而保护家人的时长,是我在买保险时,首先考虑的问题。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

以下是8家知名人寿保险公司,以及购买方式。

1. AIG Direct | 最强经济实力

AIG 人寿保险公司成立于1995年,虽然时间不算长,但是非常有实力,已经成为美国最大型的人寿保险公司之一,评分为A。公司最受欢迎的保险是定期寿险(term),可以选择10-30年,同时也提供终身寿险、万能寿险、意外死亡险等等。

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2. New York Life | 最老牌寿险

这家是全美历史最悠久的寿险公司,成立于1845年,因此经济十分强健,提供多样的寿险,评分为A++。该品牌终身寿险的投保人还可以领取 New York Life 的股息。定期寿险投保人不需要重新签订任何协议可以直接转换成永久寿险(permanent)。

👉询价和购买方式:New York Life 没有提供网上询价和购买方式,必须亲自前往当地的门店咨询。

3. Bestow Life | 无需体检

Bestow 寿险购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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4. Health IQ | 适合注重健康的人

身体健康、有良好生活习惯的人购买 Health IQ 的寿险可以有很大的优惠。公司将通过评估投保人对健康的认知来确认其健康状况,而不是简单的询问健身频率和体重。根据健康程度,保单最多可比市面上标准寿险便宜41%。

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5. American National Life | 多样化的附加条约

该公司成立于1905年,寿险提供多样的附加条约(riders),投保人可以自行定制寿险。该公司的寿险包括5-30年的定期寿险、终身寿险、万能寿险、保障型万能寿险。评分为A。

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6. Ladder Life | 最灵活多样的保单

Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。

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7. Fabric Life | 便捷的在线投保方式

Fabric Life 成立于2017年,提供便捷的网络申请方式,寿险包括意外死亡险或者20年定期寿险。公司要求加州和纽约州的投保人需从意外死亡险开始购买,之后升级成定期寿险,不过其它州,比如华盛顿州、马瑟诸塞州等,则可以直接购买定期寿险。

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8. Haven Life | 超快速在线投保

Haven Life 是一家数字化公司,提供在线服务,十分便捷。该公司提供的是 MassMutual 的寿险,并且只提供承保金额大的保单。45岁以下的投保人不需要体检即可购买保险,几分钟就可以完成购买流程。

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来源:Business Insider

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