裁员一波接一波、失业人口数屡创新高，经济衰退期间人寿保险的价格会升高吗？

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随着股市的波动和可能出现的经济衰退，很多人都会怀疑保险价格也会受到影响。事实上，经济衰退对保险价格的影响其实不大，当我们了解人寿保险是如何定价、为什么在经济不稳定的时候，定期人寿保险所受到的影响要少于终生人寿保险，以及如何做才能购买到最实惠的人寿保险，就可以略知一二了。

人寿保险是如何定价的？

人寿保险的价格和被保人的年龄、健康史和吸烟情况有关。但是，总的来说，人寿保险的价格是由人寿保险公司的盈利能力所决定，而人寿保险公司的盈利能力通常受三个主要因素的影响：死亡率，公司费用和利率环境。当公司的盈利能力下降时，保险的价格就会上升。

所以，短期经济波动通常不会影响人寿保险的价格。人寿保险公司的投资经理人已经为应对这些短期波动做到了准备，并且通常都能在不影响利率的情况下处理这些情况。如果经济衰退的时间会持续更长，则人寿保险公司会开始提高保险价格以维持盈利能力。但即使发生这种情况，定期人寿保险价格的涨幅会比终生寿险的要小。

例如，一个健康的35岁女性购买为期20年、保额为500,000美元的定期人寿保险，每月平均约在20美元左右。如果定期人寿保险的费率提高5%，则每月保费也不过涨到21美元。

即使在金融危机期间，定期人寿保险的价格也能保持稳定。原因是，相对于终生寿险，定期寿险的作用是短期的，通常为10、15、20或30年，这些短期的保险受低利率的环境影响较小。这就是为什么即使在经济衰退期以及失业期，人寿保险公司仍然乐于向人们提供价格便宜的定期人寿保单。由于保单是在规定的时间和范围内提供保险服务，所以即使是经济长期下滑，保险公司需要承担的赔钱风险也不会太大。

消费者还可以从这样价格低却又保护全面的保单中受益，因为一旦完成了保险申请，保险价格就被锁定了，在整个保险有效期内，价格都不会改变。

哪些公司提供即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

承保年龄：21至55岁为10年保单；21至25岁为20年保单

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

承保年龄：20至60岁

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在经济动荡期间，终生寿险 (Whole Life) 的价格可能会升高

和定期寿险一类的低敏感度的产品不同，终生寿险在经济动荡期间可能会出现比较大的价格波动。终生寿险可终生保护被保人，并且一些产品还会提供长期的现金担保。在当前的市场环境中，这些担保对于人寿保险公司而言，成本是很高的。在利率比较低的时候，再加上经济的不确定性，人寿保险公司可能会由于利润下降，而提高这些产品的价格。

对于现在已经购买了终生寿险的人来说，保费是不会变化的。但是一些万能寿险的收入可能会有所降低。终生寿险的保单持有人应该和金融专家一起审查保险的承包范围，以确保保险不会过早失效以及了解低利率环境会如何影响其承保范围。

人寿保险，越早购买越省钱

保持人寿保险价格低的最佳方法是尽早购买定期人寿保险，在年轻健康的时候购买人寿保险可以节省很多钱，具体能节省多少钱可见以下表格，表格中显示了各个年龄段的人购买一份时长20年，保额为500,000美元的保险的价格。大家可以借此了解一下保费是如何受年龄的影响而增加的。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。