人寿保险是否会赔付由新冠肺炎引起的死亡?哪几种情况会被拒绝理赔?

9 个月前
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时事新闻
 

首先针对标题回答:人寿保险可以赔付由新冠肺炎引起的死亡,但一些例外情况除外。

全球已有成千上万人死于新型冠状病毒。那些拥有人寿保险的死者,其家属大部分都获得了保险公司的赔付,并且保险公司是非常有可能赔付因新冠病毒导致的死亡。但是人寿保险公司和一些保险行业的代表说,有一些例外情况是无法获得赔付的。

潜在的例外

保险行业研究公司 LIMRA, State Farm 和 Farmers New World Life (part of Farmers Insurance) 的发言人说,传统的人寿保险,例如终生寿险 (Whole Life) 和定期寿险 (Term Life),很可能都把因新冠病毒导致的死亡涵盖在了赔付范围内。但是,如果被保人存在以下情况,则保险公司可能会拒绝赔付由新冠病毒导致的死亡:

• 提交的申请有误或者不完整:如果被保人没有公开他的旅行计划,或者在体重、收入等方面撒谎,那么保险公司可以拒绝理赔。如果被保人在承保的头两年死亡,则保险公司会更彻底的审查保险索赔和当初的申请表。但是,即使被保人是在承保两年之后死亡的,如果保险公司在保险申请表上发现了虚假消息,公司仍旧可以拒绝赔付。所以,在填写申请表时,请多花一些心思和时间,诚实填表。当你不明白表单上问题的意思时,请踊跃向保险公司或经纪提问。

• 没有支付保险费用:如果你的保单因为未付款而失效,并且你在保单效力恢复之前就死亡了,则通常保险公司也会拒绝赔付。人寿保险公司通常会在保费的支付时间上提供30或31天的宽限期,只要你在这段时间内向保险公司付款,那么你的保险就会继续为你承保。在新冠病毒大流行期间,一些州立的监管机构要求保险公司向客户延长付款宽限期。所以,如果你一时无法交付保险款项,请在保险费延迟期结束之前与保险公司联系。否则,你的保险将会立刻终止,直到你向保险公司申请恢复保险且获得保险公司的同意为止。想要恢复你的保险,你还需要证明你本人是健康安全没有风险的。

• 只买了意外死亡险:意外身亡,伤残保险或 AD&D 的赔付是一定要涵盖意外事故的。如果你死于疾病,则保险公司不会为你赔付。有时 AD&D 保险会作为附加项目新增到一份标准的人寿保险之中,在这种情况下,传统的保险是会为新冠病毒导致的死亡而提供赔付的。

如何进行索赔

在被保人去世后,受益人将需要按照以下步骤进行索赔:

• 复印几份死亡证明。

• 联系被保人的保险代理人或保险公司,以获取索赔文档。

• 把相关文档和死亡证明发送给保险公司。

提出索赔后,受益人可以决定是接收一次性付款还是分期付款。

其他人寿保险政策

如果死者是公司雇员,且公司为他买了团体人寿保险,则死者的公司会在被保人去世后与其受益人联系。但如果受益人知道被保人保险公司的名字,则受益人也可以使用上述过程进行索赔。

社会保障局还可以为被保人的配偶、未成年子女、残疾子女、孙子女、父母和前配偶提供遗嘱抚恤金。

美国各州人寿保险公司推荐

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

一些不用体检也能纳保的人寿保险公司(包含但不仅限)

Bestow:购买前不需要体检,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。

Ladder:Ladder 只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。

Haven Life: 有种叫做 InstantTerm 的定期人寿保险 (Term Life) 对于特定投保人可以免体检。

Mutual of Omaha: 一种叫做 Guaranteed-Issue 的终身寿险 (Whole Life) 不要求体检也不用填问卷。另有一种 Living Promise 则不需要体检。

Lincoln Financial: 提供一种不需要体检的定期寿险,但是可能需要进行电话访问以及在线评估。

Amica Life: 提供 Level term 的定期寿险,会根据年纪、保额范围以及健康问卷上的回答来评估是否可以免去体检。另外有一种 Simplified-issue 的终身寿险也不需要体检。

像是老年人、抽烟者还有希望加快保险方案核准的人群都会希望能保这种不要求健检的方案,但是如果你是个健康个人,而且也没有急着要纳保,或是希望较高额的保额(百万级别)的话,要求健检的传统方案会比较适合。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

无须健检的人寿保险方案之优劣比较

【好处】

- 适合有已知健康状况、被传统保险方案拒保的投保人

- 不需要找健检诊所做健检

- 不用提供血液或尿液检验结果

- 保险核准较快

- 收费透明

【坏处】

- 比起传统保险方案保费较贵

- 较少方案可选

- 保额较低

- 能选择的附加方案很少

- 等候期 (waiting period) 可能要两年至三年

投资理财:有现金价值的人寿保险

对于有资产配置需求的家庭来说,寿险除了提供家庭保障之外,也有投资理财和遗产避税等好处,有效率地规划可以达到理财目标,因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险,有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类,可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

来源:  NerdWallet
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