编按：在 Business Insider 上有位作者 Laura McCamy 分享了自己购买10年定期人寿保险的心得与动机，她写下了一共4个理由建议大家购买定期寿险，若你的情境和她一样，考虑担心的事情也相同，不妨参考她的心得想法来帮助自己做决定。
• 许多雇主都会提供人寿保险作为福利，但是这些保险的保额往往非常小，仅10,000美元。
• 于是我购买了额外的保险，以确保不论我出了什么事，我的妻子都能继续拥有我们的房子，这个保险的保额为10万美元，每月只需支付32.11美金。
• 我购买定期人寿保险是因为，我很担心我在壮年时的意外去世会严重影响她的经济状况。
• 善用在线报价比价工具，可以帮助选择最符合个人需求的人寿保险。
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一直以来，我都认为我应该可以活到很老。但是在见证了许多朋友死于癌症、意外事故之后，我改变了我的看法。几年前，一位朋友的老公被诊断出罹患绝症，在她丈夫去世后的一年，她很难再维持生计。之后她虽然重新振作，但是那段时间她一直需要额外的财务支持。我希望，如果我发生了什么事，我的人寿保险能提供那份财务支持。
做最坏的打算，抱最好的希望
其实我最担心的，是我意外离世后，我太太无法独自承担房子的贷款，我担心她得在极度悲伤的情况下还不得不寻找新的住处和搬家。这就是我购买额外人寿保险的原因，在我离职做自由职业之后，为了保护我的妻子，我买了保额为10万美金的保险。
我并不指望这10万美金可以支持她一辈子，但是这至少可以帮助她，直到她自己的工资可以支撑整个家庭。如果她不得不休无薪假，那么这些钱足以在这段时间支撑生活开销。（当然这是在她会为我的离去而悲伤的情况下。）
定期人寿保险 (Term Life) 与终身人寿保险 (Whole Life)
在购买人寿保险时，我需要在定期人寿保险和终生寿险之间进行选择。定期人寿保险仅在我支付保费后才能生效。而且，在保险期结束之后，我的保险公司可以决定是取消还是继续和我续签保险。不过随着年龄的增长，被保人的死亡风险加大，所以保费也可能增加。一旦我停止支付保费，我的定期人寿保险就会立刻终止，而我妻子去世后也将无法获得任何赔付。
终生寿险是你一次性就购买完全的保险。在几个月内支付一定年数的金额，你就将完全拥有这份保险，如果你在去世前需要钱，甚至还可以提早兑现保费。
终身寿险的保费远高于定期寿险。我投保的时候已经50多岁了，所以对我来说，任何一种人寿保险的保费都非常的高昂。人寿保险的的计算是基于人的平均寿命。同时，也要考虑被保人目前的健康状况，健康史以及其他可能导致生命危险的因素。由于定期寿险比终生寿险便宜的多，所以我选择了定期寿险，现在我每个月的保费为32.11美金。
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
另外，因为我在意的是能尽快买到保险，所以定期寿险对我来说更有意义。因为只有在我作为家庭主要劳动力的时候，我的去世会让我的妻子面临更大的财务困难。
如果我到了不能购买定期寿险的年纪，那时保险对我来说也不再有什么意义。同时，那会我们也基本还完了房贷，所以我的妻子在我去世后失去房子的风险也会减少很多。除此之外，我退休帐户的钱也会在我去世后存入她的帐户。所以到那时，她可以在没有什么经济影响的情况下处理我的丧事，而人寿保险提供钱来做财务缓冲也将变得不再重要。
即使雇主为你买了保险，也要购买额外的人寿保险
在我自己另外买寿险之前，我的公司其实已经有提供了，那算员工福利，入职就会自动得到，基本保额是1万美金。
由于我还买了额外的保险，所以我得向保险公司提供我的健康消息并支付额外的保费。如果有条件购买雇主保险以外的人寿保险去保护你所爱的人，我还是十分建议大家这样做的。
自己购买人寿保险可能会稍微多一些进程，保险公司会派一名护士来对你进行健康检查，当然这个费用全是保险公司支付的。因为保险公司需要确认，我买保险的目的不是骗保。很顺利，我通过了检查。
我希望我和我太太都能长命百岁。对我们来说，考虑死亡是一件残忍的事，这也是为什么我现在才买人寿保险。我很开心我能意识到人寿保险的价值，我也很开心我能用人寿保险来保护她。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。
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来源: Business Insider
