从4%利率重贷到当前房贷利率,省下的钱都能再付一套房头期款了!

5 个月前
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时事新闻
 

目前房贷利率仍然徘徊在有史以来最好的水平,正如许多房主在 2020 年所了解的那样,为抵押贷款再融资,可以节省每月付款和总利息成本。即使是从去年才开始拥有这笔住房贷款,也许也值得花点时间来更换它。

目前适不适合加入二贷热潮,以降低利率?可以参考这 5 个迹象,评估是否适合重新抵押贷款。

1. 您目前的房贷利率超过 4%

抵押贷款公司房地美 ( Freddie Mac ) 上月进行的一项每周热门调查显示, 30 年期房贷的平均利率一直维持在 3.29% 左右,创下历史新低。情况与一年前大不相同,当时借款人的借贷利率通常超过4.1%。

如今,极低的房贷利率对于新冠肺炎疫情引发的经济动荡来说,是相当罕见的一面。多位专家告诉 MoneyWise.com ,考虑再融资超过 4% 的房屋贷款是值得的。 LendingTree 最近一项研究发现,为 2019 年初发放的房屋贷款再融资的房主,每借 10 万美元,每月可节省 60 美元。平均终生利息节省加起来约 20,000 美元。

各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

2. 您的信用状况良好

最好的抵押贷款利率是保留给拥有最佳信贷的借款人的。信用评分范围从 300 到 850 不等,要获得一个低利率,需要一个特殊 ( 800 或更高 ) 或非常好 ( 740 到 799 ) 的分数。如果分数不够高,可以透过:

• 还清信用卡债务,减少所谓的信用利用率。这是当前的可用信用额度的百分比。

• 只要不花年费,就不要关闭不使用的旧信用卡。这些卡提供的信用可帮助持卡人降低信用利用率,从而帮助提高信用评分。

• 检查信用报告中的错误。如果发现任何问题,请确保发布报告的征信机构对其进行了修复。

• 按时支付所有帐单。

贷方还会查看债务与收入比率,即每月收入 ( 税前 ) 中用于偿还债务 ( 包括学生贷款和信用卡余额 ) 的百分比, DTI 越低越好。抵押贷款人倾向于债务/收入比率低于36%的借款人。

3. 计划拥有该房产一段时间

像任何抵押贷款一样,再融资也带有价格标签:您必须支付结账成本,总计约占贷款金额的 2% 至 5% 。根据房地产数据公司 ClosingCorp 的最新估算,包含税收在内的美国的抵押贷款结转成本平均为 5,749 美元。结算成本包括一长串费用,包括抵押贷款申请、贷款人的处理成本、评估等等费用。

如果计划拥有该房产的时间够长,以至于可以偿还结算成本,那么以低利率贷款进行的再融资确实可以省钱。假设新贷款将每月还款额减少了 100 美元,一年就是 1200 美元。如果必须支付 5,000 美元的交易费用,那么将需要四年多的时间才能通过再融资储蓄来收回这笔费用。

4. 已准备好保护自己的投资

大多数房主了解,如果发生火灾,龙卷风,飓风或其他损坏房屋及其财物的情况,他们需要房屋保险才能提供保险和赔偿。但是房屋是一笔巨大的金融投资,另一种保护该投资的方法是使用人寿保险。因此,如果遇到任何事情,您的家人仍然能够支付房贷并留在家中。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

5. 还清旧贷款不会花费任何东西

在继续进行抵押贷款之前,请仔细阅读当前房贷的文书,以确保取消不会有任何惩罚。如果提前还清贷款,某些抵押贷款会向另外收取费用,尤其是在最初的几年中。这些预付罚款很少见,但是如果贷款有一笔,可能会有额外数千美元的罚款。而且可能需要一次性付清或按抵押贷款余额的百分比支付,这些费用倾向于只付利息的抵押贷款和其他不太常规的贷款。 预付罚款可能会很痛苦,因此在比较利率和条款并为再融资寻找完美抵押时,还需要注意其他方面细节,才不会吃亏。

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