美国不要求做体检，保费还很便宜的人寿保险公司

申请人寿保险纳保的时候，大多数保险公司都会要求投保人做健康检查，以判定其健康状况以及对保险公司的风险高低，进而决定投保人每月需要缴纳的保费。不少对人寿保险有兴趣的潜在投保人可能考量到做健检麻烦又花时间而却步，但其实坊间也有许多不强制要求健检又愿意纳保的保险公司以及方案。不过这当中确实藏有很多投保者不一定知道的细节。

比方说，不要求健检的保险方案保费通常会比传统方案来的贵。当然也是有一些其他便宜的选择，比如说有些提供加速核准的标准方案。对于健康状况良好的个人来说，这种提供加速核准的保险方案通常都能免去体检要求，且不加征额外手续费，不过保额较低是这种保险方案的缺点。

一些不用体检也能纳保的人寿保险公司（包含但不仅限）

• Bestow：购买前不需要体检，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。

• Ladder：Ladder 只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。

• Haven Life: 有种叫做 InstantTerm 的定期人寿保险 (Term Life) 对于特定投保人可以免体检。

• Mutual of Omaha: 一种叫做 Guaranteed-Issue 的终身寿险 (Whole Life) 不要求体检也不用填问卷。另有一种 Living Promise 则不需要体检。

• Lincoln Financial: 提供一种不需要体检的定期寿险，但是可能需要进行电话访问以及在线评估。

• Amica Life: 提供 Level term 的定期寿险，会根据年纪、保额范围以及健康问卷上的回答来评估是否可以免去体检。另外有一种 Simplified-issue 的终身寿险也不需要体检。

像是老年人、抽烟者还有希望加快保险方案核准的人群都会希望能保这种不要求健检的方案，但是如果你是个健康个人，而且也没有急着要纳保，或是希望较高额的保额（百万级别）的话，要求健检的传统方案会比较适合。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

无须健检的人寿保险方案之优劣比较

【好处】

- 适合有已知健康状况、被传统保险方案拒保的投保人

- 不需要找健检诊所做健检

- 不用提供血液或尿液检验结果

- 保险核准较快

- 收费透明

【坏处】

- 比起传统保险方案保费较贵

- 较少方案可选

- 保额较低

- 能选择的附加方案很少

- 等候期 (waiting period) 可能要两年至三年

投资理财：有现金价值的人寿保险

对于有资产配置需求的家庭来说，寿险除了提供家庭保障之外，也有投资理财和遗产避税等好处，有效率地规划可以达到理财目标，因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险，有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类，可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》