想做美国华裔移民的生意不简单：对人不信任，喜欢自己来

美国亚裔居民比例成长越来越快，预估全美超过两千万人，但是亚裔内部隔阂大，虽然全都是亚裔，却可能来自超过40个不同国家，族裔内说着数十种不同语言。而对于这个崛起的人口市场，不少在地产业都在想着如何能将业务范围扩张到该用户族群，进而攻占该市场份额。一份提供给产业内的报导就指出，为何亚裔应该是所有产业都该注意到的一块「大饼」— 除了家庭年收入高、资产坚实，拥房比例也高于平均，对于子女教育也更看重。对于保险产业来说，这一块用户也是最需要金融产品服务的群体，但碍于较保守的个性，又或是对于本地法规或是语言文化不熟悉，相较于美国本地人而言，亚裔对于保险产品的接受度较狭隘。

这一份由位于纽约的人寿保险公司 Prudential 底下的亚洲协会 Asia Society 所做出的调查报导结果就强调，能够花时间投资在亚裔消费者身上、协助顾客制定理财计划、了解金融产品选项的公司，将能够与亚裔消费者创建深厚的关系，换言之在日后销售金融产品如保险方案的时候，也有较强的转化能力，而其中华裔族群更是至关重要的一个市场。

华裔有理财观念，但没行动力

华裔消费者的教育水平与资产水平都高于美国平均，且多从事专业工作，储蓄能力佳，对于资产负债管理的概念好、名下的金融产品多元；然而相较于其他亚裔族群，华裔消费者没有善加利用金融与保险服务公司来为规划自己所拥有的大量资产。换言之，华裔对于理财的概念是有的，但是行动力不佳。根据 Prudential 的顾问 Hurong Lou 的说法，华裔居民相比于韩裔和印度裔，能接触到的金融訊息少很多，对于理财知识也较没有那么强烈的学习积极性。

对此就有产业内专家建议，提供包括保险、基金、寿险、金融产品理财服务类型的公司必须掌握华裔市场，可以从目前该族群缺乏的服务型态来进攻，比如较年长的消费者可能不太会使用手机电脑或网络，多半还是依赖理财顾问专员做线下咨询的型态，那各公司可能就要根据这点来做出客制化服务（比如多聘请华语专员并举办线下讲座）。

这项调查还有另一个有趣的结果：亚裔民众相较于一般民众比较不喜欢咨询理财顾问。相较于有26%的本地人有理财顾问，亚裔当中只有18%的人有理财顾问。除了资产限制之外，亚裔似乎更喜欢「自己来」，而很大一部分的动机是出自于「不相信人」。业界专家就提出，移民非常容易产生信任问题，而金融服务公司如何能够降低亚裔消费者的警戒心，创建信任很重要。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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不过对于有资产配置需求的家庭来说，寿险除了提供家庭保障之外，也有投资理财和遗产避税等好处，有效率地规划可以达到理财目标，因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险，有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类，可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》