为什么美国华人第一代移民多是辛苦的「三明治世代」

29 天前
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时事新闻
 

最近一支新加坡广告在社交平台上被广为分享讨论,剧情点出身为「三明治世代」的心酸。虽然有人抨击剧情太过戏剧化,但确实也引起许多人,包括在美华人移民的共鸣。

所谓的 Sandwich Generation(三明治世代),是指上有老下有小均需照顾的一代人,而不少在美华人第一代移民都属于此类别。移民来美国之后落地生根有了家庭孩子,并把故乡的爸妈接过来养老,夹在中间的「三明治世代」成为家里的经济支柱,肩头上的责任与负担相对于本地同龄人可能沈重多了。这也让人不禁想到,倘若自己意外走掉,身后留下的一家老小将顿时陷入愁云惨雾的经济困境。Costco 人寿保险的合作公司整理出五种让大多数保户们下定决心买寿险的开销支出,而这五笔多半也都是80后在美华人的主要经济负担。

1. 债务:包括车贷、信用卡或是小额商业贷款,在离世后债务并不会一笔勾销,而是成为家庭的负担,更何况若有两人 co-sign 贷款的情况,则将共同背负债务责任。人寿保险将会是一道有力的后盾支持。

2. 房贷:买房置产是人生一大里程碑,但最好也别忘了未雨绸缪,因为这是固定开销中最大比例的支出。建议可以购买特定种类的人寿保险,在保户离世后可负担房产相关支出。

3. 大学学费:美国高等教育学费可不便宜,很大一部分的人都是贷款念书;第一代华人家长多半不舍孩子烦恼学费,因此及早就开始准备教育基金。

4. 扶养父母:父母逐渐年迈,不论经济上或健康照护上,都得越来越依赖他人。如果父母其中一人或两人都需要医院照护,又或是都住在安养院与养老公寓,如果顿失子女经济上的支持,恐老无所依。

5. 收入替代:如果你的薪资收入是家里主要的经济来源,那么人寿保险作为离世后的替代收入,就可以支持家中经济维持至少一阵子原本的生活模式,而不会因为骤变而顿时无依无靠。

【人寿保险迷思破解】美国人寿保险很贵买不起?错,月付$20至少理赔一万倍

人寿保险有很多种,费用有高有低,但是连最便宜的定期寿险 (Term Insurance) 都约有八成以上民众错误评估了其保费,以为人寿保险都普遍昂贵。美国人寿保险大致分为两种,一种是永久寿险 (Permanent Insurance),一种是定期寿险 (Term Insurance),具体差异可见《美国人寿保险入门科普:定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》。简单来说,后者要比前者便宜许多,月付$10-$30不等,端看理赔金额方案而定,但是没有金钱价值且保险到期后就失效。

保险经纪建议,刚开始还不熟悉的话,可以选择符合预算的方案,若之后想要追加可以再调整方案内容。美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

投资理财:有现金价值的人寿保险

不过对于有资产配置需求的家庭来说,寿险除了提供家庭保障之外,也有投资理财和遗产避税等好处,有效率地规划可以达到理财目标,因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险,有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类,可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

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