美国人寿保险百万保单保费多少钱？要怎么保比较便宜？

许多人在考虑要买人寿保险的时候都不确定要买多少保额才够。一般来说，专家都会建议购买超过十倍年薪的保额，假设年薪6万美元，那么人寿保险保额至少要保60万美金。但是保额越高，每月要负担的保费也越贵，究竟高额保单值不值得那个花费？专家建议考量几项支出成本。

直言不讳地说，死亡可是一件很花钱的事。首先美国平均丧葬费用约在 $6000 到 $9000 美元，这还不包括墓地、墓碑、祭祀鲜花讣闻等等的费用。另外如果是因病过世，在世时的各种医疗费用都是庞大的负担。

包括学贷、信用卡债、房贷等等。比起一般美国人，华人的学贷跟信用卡债问题可能比较轻，否则美国人这两项的平均负债金额大约要$30000-$50000左右；房贷每月平均是 $1500，不过每个人的首付、贷款内容跟利息都不同，负债金额高低也不同。

维持住所或购买住所的钱（美国全国平均新房价中位数 $322,637）、小孩子念大学的花费（私立大学每年 $34,740、州内公立大学每年 $9,970、外州公立大学每年 $25,620）、买新车（2018年平均新车价钱为 $34,000）、医疗费用（每月家庭医疗保险费用平均为 $1,168）；此外如果孩子还小，另一半又还要工作，那么孩子照护的支出也要算进去，比如说 Daycare 平均一周大概就要花 $200，一年约莫就要负担 $10,000，这还是只有一个小孩的情况下的支出。

百万保单怎么保比较便宜？

一般来说要买便宜保单，多半会看 Term Life 定期寿险这个选项，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，现在还有35年的计划，这类寿险属于暂时保险，若投保人在保险期限内死亡，保险公司将会支付赔偿金；若投保人在期限到期后死亡，保险公司将不会支付赔偿金，因为保险已过期。有些保险公司会提供保险转换条款，投保人可在定期保险到期之前，选择是否将定期保险转换为终身保险。通常快到期的时候就不能转了。保险公司规定不同，有的规定购买保单5年之内要转，有的规定要在保单80%的时间之前要转，比如20年的保单，要在第16年之前转。大多数转换时，不需要再次体检，可以用当初购买Term Life时的健康状况来换算费率，直接进行转换。

百万保单要花多少钱？

以身体大致健康、不抽烟的情况下，下图大约计算了各年龄阶段、男女性分别保不同期限 Term Life 的「每年」寿险费用（理赔金额都是一百万美金）。可以看到最便宜的费率，每个月最低只付$20。

美国各州人寿保险公司推荐

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

投资理财：有现金价值的人寿保险

不过对于有资产配置需求的家庭来说，寿险除了提供家庭保障之外，也有投资理财和遗产避税等好处，有效率地规划可以达到理财目标，因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险，有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类，可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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