美国房贷利率直直落,确保能 Refinance 到最低利率的9个方法

9 个月前
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时事新闻
 

美国房贷利率随着近期全球政经局势震荡,从2019年七月底宣布降息25个基点和中美关税贸易战争问题,使得国债收益率大幅降低;九月底再降一码,连带影响房贷利率,直到2020年英国脱欧,以及受到新型肺炎疫情的影响,各种贷款类型利率都持续走低,已经站稳3字头并下看2%。不过虽然平均利率这么低,屋主是否真能从中得利还是未知数,主要是因为贷款公司需要评估借贷人的背景条件来核准利率,除了多找几家贷款公司 Quote 拿报价比较之外,还需要评估自身这9个条件:

1. 看自己的信用报告有没有出错

美国有三大信评机构,包括 Experian, Transunion 和 Equifax,这些信评机构给的信用分数通常不会完全一样,但大抵相同,只是这仍然存在着信用报告出错的问题。有时候有些信用报告显示个人有欠款,但实际上是连到错的 SSN、错的人,而且这种错误其实屡见不鲜。一个信用报告上的小错误可能就会让信用分数差个30、50分,而这几十分的差距就代表了上百块的利息金额差异。(查找你的 Experian 信用报告

2. 信用卡欠款不要超过信用额度的25%

假设你的信用卡额度总共有一万美金,那么你的累积信用卡欠款 (Balance) 在任何时间点尽量都不要超过 $2500。要嘛就是请信用卡公司提高你的信用额度,不然就是要定期付信用卡卡债,把信用债务比控制的越低越好,否则影响信用分数。

3. 要累积信用,不要都不用信用卡

刷信用卡、还信用卡债这是培养信用分数的好方式,证明你有理财观念,且能很好地掌握可用资金与偿还债务。

4. 小心那些「没有手续费」的贷款

天下没有白吃的午餐,所有的贷款公司或多或少都会收取手续费,要嘛就是事先说好一次付,否则就是平摊到每一期的贷款金额,不可能免费帮你办。不过过户结算费 (closing fee) 的确有可能可以免去,看这一篇《做房贷 Refinance 怎样拿到低利率又能让贷款公司来帮你付掉 Closing Cost?》了解更多。

5. 考虑贷较短期的房贷年限

比如说你一开始贷30年固定房贷利率,已经缴了7年,如果要做 Refinance 的话就不要再重贷一个30年贷款,贷20年或15年的利率都会好非常多,更别提整体能省下来的利息钱有多少了。通常当贷款只剩十年就缴清的时候,很多屋主都会认为没必要 Refinance,可是其实在低利率的时间点再 Refinance 十年房贷,利息钱能省下$45,000!

6. 想套现?请三思

Refinance 也可以房屋抵押贷款来套现,可是如此一来会提高贷款价值比 (Loan To Value; LTV),能贷到的房贷利率进而变高。

7. 锁住最佳 Refinance 房贷利率

房贷利率时时都在变动,今天的好利率可能过几天就没了,所以一旦和贷款公司谈好一个利率就尽快敲定结算日期,可以要求一个 Mortgage Rate Lock 锁住当前最佳利率,这样即使之后房贷利率往上涨也不会影响到。

Refinance 房贷利率免费计算器

美国房贷利率已经达到三年来新低,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

8. 考虑还会住(持有)这间房多久

这是贷款公司一定都会问借款人的问题。如果预计在五到十年之间会脱手,那么贷款公司会建议借款人做一个 ARM 浮动利率贷款,这类型贷款初期的利率比起固定利率贷款低很多。

9. 一定一定要货比三家,多去 Quote 利率

有问有机会,不比价就不到自己有多少选择。根据 Freddie Mac 做出的调查,如果能 Quote 到五家贷款公司的利率来比价,平均能为借款人省下 $3,000。不过对于那种超低利率的报价还是要谨慎小心,因为那种可能是先把 discount points 计算进去(要你买利率点数),所以除了拿报价之外,还是要摸清楚细节。对于房屋贷款要付出哪些细项费用,具体流程如何,可以看咕噜的《2019 美国买房指南|洛杉矶买房、洛杉矶好学区、房贷利率计算、买房流程步骤全解析》了解更多。

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来源:  NerdWallet
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