要买20万还是100万？如何决定要买多少人寿保险理赔金

要买人寿保险越早行动越好，因为费率是根据购买当前的年纪与健康状况来决定，越年轻买就越便宜，而且费率会锁住，不会调涨；不过人寿保险具体到底要买多少理赔金额就令人纠结了，以定期寿险 (Term Insurance) 为例，最低理赔金额和最高理赔金额的方案内容每个月保费可以差到四五十块，对于每月可用支出有限的小家庭来说就是一笔要三思的开销了。人寿保险专家对于要买多少理赔金额整理出了几个原则：

人寿保险的投保基本原则，就是选择收入10倍的理赔金。比如年薪十万元，就会建议买一百万元的人寿保险；但也有一些说法建议是买收入的五倍或是七倍。但也建议保户要考虑到自己的债务问题，比如是不是还有房贷或学贷等等，甚至可以投保到年薪15倍、20倍。不过一般来说，平均保户大概都投7倍到15倍的金额范围。

DIME 是 Debt（债务）, Income（收入）, Mortgage（贷款）, Education Expenses（教育支出）的首字缩写，把这四项的总和加起来就可以决定投保金额大概落在哪个范围。

债务：把债务总和加起来，另把丧葬费用和其他临终支出也算进去。

收入：计算你的被扶养人需要仰赖你的薪水来生活多久，然后把你的收入乘上那个数字。

贷款：你的贷款余额还有多少。

教育：你认为你要留给孩子的教育基金费用。

这个算法可能不适用于家庭主夫（妇），也有一些保险专家建议用「财务责任减去流动资产 (liquid assets)」原则，就是把你负担的开销、收入乘上年数、债务责任等，减去流动资产如存款，就是建议投保的金额。

LIMRA 计算模型的原则是这样，如果有配偶和小孩，建议投保金额约为7年75%的年薪（假设年薪十万，那就是七万五乘上7年）。不过这是最低最低的建议投保金额，而且可能会依据个案而有增加的需求。

专家一致认为，人寿保险投保金额没有一个绝对数字，每个人的状况都不一样，不能一概而论。最便宜的人寿保险可以低至一个月保费$10，而且现在在线就可以接受报价询问，若真的有兴趣想进一步了解，大多数公司都可以透过 email 联系沟通。保险经纪建议，刚开始还不熟悉的话，可以选择符合预算的方案，若之后想要追加可以再调整方案内容。美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。