家里有钱的都已经买人寿保险未雨绸缪，小资家庭的你还不买吗？

80后90后的千禧世代（现年约20-40岁之族群）若还没有小孩的话通常完全不会考虑购买人寿保险，但等到有小孩要为未来做谋虑想买寿险时，早就过了便宜入保的费率阶段，白花了好多钱。人寿保险的费率由保户的身体健康状况、生活习惯以及年龄而定，身体越好、年纪越轻入保就越便宜；而每晚一年入保，保费平均「每年」会上升 8%-10%。而且专家建议尽量在怀胎之前就入保，原因是若等到怀孕时才想到要入保，保险公司会考虑妊娠期间可能的并发症，比如妊娠糖尿病，进而提高保费；有些保险公司甚至会延迟纳保，等到生产完才开始承保。

专家表示，结婚之后也是买人寿保险的建议时机，尤其当家里只有一方为经济来源时，若因突发事件造成收入中断，将顿时陷入愁云惨雾的困境；更何况若有两人 co-sign 贷款的情况则将共同背负债务责任，因此有人寿保险将会是一道有力的后盾支持。那么一旦决定要投保，该考量哪些重点呢？

美国人寿保险大致分为两种，一种是永久寿险 (Permanent Insurance)，一种是定期寿险 (Term Insurance)，具体差异可见《美国人寿保险入门科普：定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》 。简单来说，后者要比前者便宜许多，月付$10-$30不等，端看理赔金额方案而定，但是没有金钱价值且保险到期后就失效。专家建议人寿保险理赔金额可以选定10-12倍年薪；也就是说假设年薪为10万元的话，建议理赔金额至少选择100万元。

人寿保险费率高低受许多因素影响，包括生理心理过去五年的病史都会影响，但有些情况可能会追溯地更广泛，比如说从小有哮喘而现在又有抽烟习惯，那保费就会非常高。特定职业可能也会影响费率，具体费率则由保险经纪沟通后决定，为保户找寻最佳最划算的保险公司与方案内容。美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

很多人都会想说，既然人寿保险公司会考虑健康状况，那是不是等到体重再瘦一点、血压再降一点的时候再去投保；然而越等年纪就越大，年纪越大保费就越贵。专家建议，即时投保不仅费率好，也是在为未来做准备，因为等到几年之后也许身体状况更差，根本就不被允许纳保。人寿保险不是为了当下而买，而是未雨绸缪来打算，建议要买就要快，因为一旦被投保之后，就是至少20年、30年乃至于一辈子的保障。