利率低,美国 Refinance 热潮起!这三类屋主现在申请重贷能最省钱

3 个月前
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时事新闻
 

(图片来源:Getty Image)

根据抵押贷款银行家协会 (Mortgage Bankers Association) 的季节性调整指数显示,上周抵押贷款的申请总量较前一周增长2.4%,较去年同期增长15%。而再融资 (Refinance) 推动了这一数字的增长,本周增幅为8%,达到一个月来的最高水平,年增幅为31%。不过专家分析,并不是所有有房贷屋主都适合在这个时间点做 Refinance,但是对于以下的情况就非常建议。

哪种屋主最适合现在去做 Refinance?

• 过去1.5年间买房或办贷款的屋主非常建议现在去做 Refinance。Realtor.com 首席经济学家 Danielle Hale 解释道,近期买家在2018年办到的贷款利率可能都偏高,最近的低利率对这类屋主来说就是利多。

• 美国知名贷款公司 LendingTree 的首席经济学家 Tendayi Kapfidze 则认为,一般通则都是当前利率若低于自己房贷利率50个基点 (basis points, 也就是0.5%) 再去 Refinance 比较有意义。2018年的30年房贷固定利率差不多为 4.54%,而现在的平均利率约莫就比当时少了50个基点。

• 在 2014-2017年间贷款的屋主若没有贷到低于4%的利率的话,也可以考虑在近期做 Refinance。

做 Refinance 要考虑什么?

• 费用:包含月付款金额,需付多久,利息多少,其他支出费用,有没有提前付清罚款,林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ,这是法律上保障贷款方的一项文档,由 Refinance 公司提供,规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算,建议大家货比三家,可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

• 比价:法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱,比如说有的借款方可能在法律费用收比较高,但收比较少申请费;另一家可能整体收取费用比较低,利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务:除了费用之外,服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题?尤其是在正式申请到贷款之前,贷款方需要处理很多文档,各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心,如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多,有些只要回答一些简单问题,就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

推荐哪家美国贷款公司做 Refinance?

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance,其实还有很多其他金融机构有在做放贷,比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies),储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions),每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多,现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐,但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司,现在也有很多在线的免费分析工具(如下面这种)可以使用,直接列表推荐贷款人评价好的保险公司,再视需求去 Quote 报价,这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

来源:MarketWatch

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