室内部分才是屋主责任？错！马桶污水倒灌淹家里，向 City 求偿4.5万美金被拒

一名住在北卡 Raleigh 的屋主在2018年十一月因为污水排水总管 (sewer main) 油渍堵塞，造成家中马桶污水倒灌，情况之严重淹到了卧室、厨房，家中地板全部付之一炬，甚至连石膏板墙面 (Drywall) 也都得打掉，也把家里空调系统泡坏了。然而屋主对此向 City 求偿4万5千美金却遭拒绝，转向房屋保险公司申请理赔，却发现赔偿金额只有5000美金，根本于事无补。现在这笔巨额修缮费用只能透过募资平台 GoFundMe 来筹措。

一般民众会认为在房屋外头的设备都属于公共范围，应该是 City 要管，但其实只要是连接到家里的污水排水系统和水管，即使位在户外，也都是屋主的责任。根据土木工程师研究协会表示，家中排水系统堵塞倒灌的发生例子每年成长速度约为3%，造成原因不单是油渍 (grease) 堵塞，不该投入马桶的东西都丢进马桶也很容易造成堵塞；而树根和排水系统老旧也是造成原因之一。（阅读更多：《2020 美国房屋保险购买指南｜房屋保险购买建议、降低保费方法、如何 Quote 到最便宜保费》）

美国大多数的房屋保险条款其实并不理赔污水管堵塞的状况，通常都要另外加价购买针对特定情况理赔的附加条款，一般称之为 "Rider" 或是 "Endorsement"，比如说淹水情况就是一例，价钱最便宜大概一年$50。不过像上述屋主的情况，虽然她有买附加保险，但是理赔金额高低却又是另一回事。平常没遇到事情的时候都不会做太多打算，只会在意每年固定要缴的房屋保险费用是多少，但其实位在高风险地区（以淹水情况来说，住在低洼地区比较容易淹水）的屋主应该要自知可能风险，来做最适当的保险范围与理赔金额的选择。这名屋主就给出忠告，建议所有屋主都要好好了解自己的房屋保险内容，千万不要像她一样，等到事情发生之后求助无门，欲哭无泪。

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。